남산에서 바라본 서울 아파트 단지 등 주택가 모습(사진=연합뉴스)
최근 지속되는 금리상승으로 인해 가계 금융비용 부담이 증가하고 있다. 특히 주택담보대출은 많은 가구들에게 내 집 마련 자금의 주요 조달수단 역할을 하고 있어 아파트 구입자금 대출비용 상승이 가계에 큰 부담이 될 수 있다는 전망이 나온다.
부동산플랫폼 직방은 금리변동시나리오에 따라 연말까지 대출금리가 7%까지 상승하고 현재 서울시 전용 84㎡ 중형 아파트 평균 매매가격이 그대로 유지된다면 월 대출 상환액은 291만원에 육박할 수 있다.
직방에 따르면 서울시 전용 84㎡ 중형 아파트의 경우 2022년 평균 매매가격은 12억 8582만원이다. LTV 상한까지 주택담보대출을 받을 때 필요한 자기자본은 8억 4866만원, 대출금은 4억 3716만원이다. 주택담보대출 금리가 5.5%까지 상승하면 248만원, 4% 수준을 유지한다면 209만원으로 전망됐다.
서울시 전용 59㎡ 소형 아파트의 2022년 평균 매매가격은 9억 4,604만원이다. LTV 상한까지 주택담보대출을 받을 때 필요한 자기자본은 5억 7683만원, 대출금은 3억 6921만원이다.
이 매매가격이 연말까지 유지된다면 대출금리가 연말에 7%까지 상승할 때 월 대출 상환액은 246만원에 이른다. 5.5%까지 상승할 때는 210만원, 4% 수준을 유지한다면 176만원으로 전망됐다.
아파트 면적대별 분석결과를 요약하면 대출금리가 7%까지 인상된다고 가정할 시 전체 면적 아파트의 월 대출 상환액은 261만원, 전용 59㎡ 아파트는 246만원, 전용 84㎡ 아파트는 291만원까지 상승한다.
서울 아파트 평균 매매가격 및 주택담보대출 금리(자료=직방)
통계청에서 전국 단위로 매 분기 발표하는 '가계동향조사'에 의하면 2021년 전국 가구들의 가처분소득은 363만원이다. 도시근로자가구의 경우 418.9만원이다.
지난해 전국 도시근로자가구 평균 가처분소득 대비 서울 아파트 매입 시의 월 주담대 상환액의 비율은 전체 면적 아파트에서 금리 4%일 때 45%이나 금리가 7%까지 상승할 경우 62%로 평균소득의 과반을 넘는 것으로 나타났다.
금리가 7%까지 오르면 전용 59㎡ 소형 아파트의 경우에도 59%로 과반을 초과한다. 전용 84㎡ 중형 아파트에서는 69%로 계산되어 가처분소득의 70%선에 근접하는 것으로 나타났다.
직방 관계자는 "향후 금리인상이 지속될 경우 현재의 소득수준 대비 아파트 금융비용이 가계에 과도한 부담으로 작용될 수 있다"고 설명했다.
이어 "미국발 금리상승으로 인해 시중 은행의 주택담보대출 금리가 올해 안으로 7%까지도 상승할 수 있다는 전망이 나오고 있어, 아파트 매입수요 감소로 인한 아파트 가격 하락도 예상해볼 수 있다"며 "가계에서는 저금리 시장에서 세웠던 주택구매계획과 그에 따른 가계재무구조를 금리인상시기에 맞춰 리밸런싱할 필요가 있다"고 말했다.